什么是银行人民币结构性存款

发布网友 发布时间：2022-03-07 22:17

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热心网友 时间：2022-03-07 23:46

人民币结构性存款是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的理财产品。

业务特点

1， 保本浮动收益型为主流。根据客户获取本金和收益方式不同，人民币结构性存款产品一般分为保本固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。

2，挂钩标的种类较多。发行人民币结构性存款产品挂钩标的包括境外利率、汇率、股票、基金、指数、商品等。

3，产品期限以短期为主。挂钩标的不同，人民币结构性存款产品期限也不同，除挂钩商品的产品期限最长达5年外，其他产品期限均在1年以内，个别产品期限短至1周左右。

4，投资风险程度普遍较低。人民币结构性存款产品预期收益率一般参考人民银行公布的同期限存款利率，结合具体投资期限和挂钩标的确定。

5，外资银行相对活跃。与中资银行相比，外资银行发行人民币结构性存款产品更为普遍，产品类型更多，投资收益水平更为稳定。

扩展资料：

虽然外汇结构性存款存在着上述的优势，但也不可避免地存在诸多风险，主要可以归纳为以下几类：

1、利率风险

我国的美元存款利率基本上是依据美国联邦基准利率确定的， 当美联储升息时， 国内的美元存款利率也会升高，这样，由于投资者选择结构性存款而放弃了提前支取的权利，利率一旦上升，投资者原有的高收益就会缩水，甚至可能会低于普通存款利率，这就是外汇结构性存款投资者面临的利率风险。

2、汇率风险

对于不同种类的外汇结构性存款，投资者所面临的汇率风险也不同。除了投资与汇率挂钩的产品的收益率直接受汇率影响外，投资者的本金也都面临着存款期内的市场汇率风险。投资到期时，如果外币相对本币贬值，投资者将不得不承受由此带来的损失，这就是外汇结构性存款投资者面临的汇率风险。

3、流动性风险

由于外汇结构性存款都锁定了一个固定期限，投资者在期限内不能提前支取，就如同定期存款一样，投资者将面临在存款期内丧失较好的投资机会而付出较高的机会成本的风险，这就是外汇结构性存款投资者面临的流动性风险。

4、信用风险

对于同一时期同样结构的产品，不同银行提供的收益率也有所差别，这主要是由银行自身的信用风险决定的。资金雄厚、操作规范、风险承受能力强、经营稳健的银行， 由于其自身的信用风险较低，所推出的产品的收益率可能相对较低。而那些稳定性较低， 自身信用较差的银行虽然提供的产品收益率较高但是风险也很大，投资者很可能因银行违约而蒙受损失。

5、*风险

在我国，国有商业银行缺乏自主性，在很大程度上受到国家宏观*的束缚， 因此， 产品受到*性的影响非常大，*变动就不可避免地成为结构性产品的风险来源之一。这种*性风险不仅与利率风险和汇率风险直接相关，还有可能通过对投资 者进行投资渠道和额度的限定而带来额外风险。

6、市场风险

包括但是不限于国家法律法规以及货币*、财政*、产业*、地区发展*等国家*发生变化所导致的收益率变化。

7、提前终止风险

银行具有提前终止结构性存款产品的权利但不包括义务。如果银行提前终止产品，客户无法获得预期的收益率。

参考资料：结构性存款-百度百科

热心网友 时间：2022-03-08 01:04

人民币结构性存款是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的理财产品。为全面了解商业银行人民币结构性存款业务，外汇局天津市分局对辖内55家外汇指定银行开展人民币结构性存款业务的情况进行了深入调研分析。

扩展资料：理财产品相对于一般储蓄存款具有风险更大、预期收益更高的特点。银监会规定商业银行应对结构性存款产品实施分离管理，基础资产按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分按照金融衍生产品业务管理，一定程度上降低了结构性存款产品交易风险。但由于其嵌入境外衍生产品交易，投资者、银行以及管理部门仍面临一定的风险。由跨境交易引发的风险主要体现在以下几个方面：  投资者风险。投资者面临的跨境交易风险主要体现为收益波动风险和汇率风险。产品收益取决于挂钩标的市场表现，由于投资市场状况不断变化，产品收益存在大幅波动的可能，投资者最终收益可能为产品预期低收益。尤其是对于高风险的非保本型产品，投资者本金可能遭受损失。银行如果以外币形式支付人民币结构性存款到期收益，且投资者需将其结汇为人民币，在人民币升值的形势下，投资者的实际收益率可能受到影响，甚至可能因汇率变动而造成投资本金的损失。  银行风险。银行面临的跨境交易风险主要体现为交易风险和汇率风险。银行与境外交易对手进行“背对背”平盘交易时，可能面临来源于境外交易对手的信用风险，交易适用法律风险以及交易合约起草、谈判、签订过程中的法律风险等。由于外资银行基本与其境外关联行进行对冲交易，这类风险对中资银行更为突出。银行吸收人民币存款，结构性部分投资于境外衍生产品，需以外币形式进行境外交易定价和最终交易结算，在汇率波动的形势下，银行需承担汇兑风险。对于以人民币形式支付到期收益的，在人民币升值的形势下，银行承担的风险更为突出。  管理风险。人民币结构性存款带来的跨境管理风险主要体现为资金跨境收支和结售汇风险。结构性存款可选择挂钩境外标的广泛，针对不同类型标的挂钩的多类型产品可以起到分散和平衡总量风险的作用。但由于境内银行产品研发设计能力不足，市场上发行的结构性存款产品普遍较为简单，且同质性很强，挂钩标的、产品期限、收益率计算方式极其相似。产品的同质性一旦遭遇国际市场动荡势必引发跨境资金同向集中流动，以及由此带来的集中结汇或售汇。

热心网友 时间：2022-03-08 02:39

付费内容限时免费查看回答您好，解释结构性存款是指在普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权),通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础， 上获得较高收益的业务产品。它是一个结合固定收益产品与选择权组合形式的产品交易。它透过选择权与固定收益产品间的结合，使得结构性产品的投资报酬与连接到标的关联资产价格波动产生连动效应，可以达到在一定程度 上保障本金或获得较高投资报酬率的功能。

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热心网友 时间：2022-03-08 04:30

结构性存款也可称为收益增值产品（ Yield Enhancement Procts），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。
http://ke.baidu.com/view/2311654.htm

热心网友 时间：2022-03-08 06:38

一，概念
人民币结构性存款是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的理财产品。
二，业务特点
1， 保本浮动收益型为主流。根据客户获取本金和收益方式不同，人民币结构性存款产品一般分为保本固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。
2，挂钩标的种类较多。发行人民币结构性存款产品挂钩标的包括境外利率、汇率、股票、基金、指数、商品等。
3，产品期限以短期为主。挂钩标的不同，人民币结构性存款产品期限也不同，除挂钩商品的产品期限最长达5年外，其他产品期限均在1年以内，个别产品期限短至1周左右。
4，投资风险程度普遍较低。人民币结构性存款产品预期收益率一般参考人民银行公布的同期限存款利率，结合具体投资期限和挂钩标的确定。
5，外资银行相对活跃。与中资银行相比，外资银行发行人民币结构性存款产品更为普遍，产品类型更多，投资收益水平更为稳定。
三，交易风险

理财产品相对于一般储蓄存款具有风险更大、预期收益更高的特点。银监会规定商业银行应对结构性存款产品实施分离管理，基础资产按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分按照金融衍生产品业务管理，一定程度上降低了结构性存款产品交易风险。但由于其嵌入境外衍生产品交易，投资者、银行以及管理部门仍面临一定的风险。由跨境交易引发的风险主要体现在以下几个方面：
1，投资者风险。投资者面临的跨境交易风险主要体现为收益波动风险和汇率风险。产品收益取决于挂钩标的市场表现，由于投资市场状况不断变化，产品收益存在大幅波动的可能，投资者最终收益可能为产品预期低收益。尤其是对于高风险的非保本型产品，投资者本金可能遭受损失。银行如果以外币形式支付人民币结构性存款到期收益，且投资者需将其结汇为人民币，在人民币升值的形势下，投资者的实际收益率可能受到影响，甚至可能因汇率变动而造成投资本金的损失。
2，银行风险。银行面临的跨境交易风险主要体现为交易风险和汇率风险。银行与境外交易对手进行“背对背”平盘交易时，可能面临来源于境外交易对手的信用风险，交易适用法律风险以及交易合约起草、谈判、签订过程中的法律风险等。由于外资银行基本与其境外关联行进行对冲交易，这类风险对中资银行更为突出。银行吸收人民币存款，结构性部分投资于境外衍生产品，需以外币形式进行境外交易定价和最终交易结算，在汇率波动的形势下，银行需承担汇兑风险。对于以人民币形式支付到期收益的，在人民币升值的形势下，银行承担的风险更为突出。
3，管理风险。人民币结构性存款带来的跨境管理风险主要体现为资金跨境收支和结售汇风险。结构性存款可选择挂钩境外标的广泛，针对不同类型标的挂钩的多类型产品可以起到分散和平衡总量风险的作用。但由于境内银行产品研发设计能力不足，市场上发行的结构性存款产品普遍较为简单，且同质性很强，挂钩标的、产品期限、收益率计算方式极其相似。产品的同质性一旦遭遇国际市场动荡势必引发跨境资金同向集中流动，以及由此带来的集中结汇或售汇。

热心网友 时间：2022-03-08 09:03

结构性存款，又叫“收益增值产品”，是将利率、汇率等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。其存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合。

2018年9月，中国银*正式发布了《商业银行理财业务监督管理办法》中，明确了结构性存款将被纳入银行的表内业务，也就是说结构性存款将来要和一般性存款同等对待。它是介于存款与理财产品之间的产品，属于银行表内业务，计入“客户存款”，需要缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等。

结构性存款与存款的区别是：存款收益固定，结构性存款收益浮动。

它与理财产品的区别是：理财产品不保本（打破刚性兑付后），结构性存款保本。

结构性存款的收益来源是：在缴纳存款准备金、存款保险金等之后，将大部分资金用于银行信贷或者固定收益类等低风险产品，保证基本的安全和收益；而剩下的小部分资金用于投资高收益、高风险的产品，比如与之相挂钩的金融衍生工具（汇率、期权、股指等）。总体而言，结构性存款就是在承受一定风险的基础上去获得较高收益的机会产品。

至于银行为什么开发结构性存款业务？从2018年开始，随着资管新规落地，银行理财产品不得承诺保本。但是，很多客户投资时仍有“保本”的需求，为弥补这一块业务空白，银行就大力推广兼具存款和金融衍生品特征的结构性存款。它不仅本金较为安全，并且有相对较高的预期利息，吸引了不少投资者。

下图为近两年结构性存款规模：

银行之间的横向比较看，中小银行结构性存款占比较高，大型银行结构性存款占比较低：

以上周（1月11日-17日）为例，各银行发售人民币结构性存款132款，平均预期最高收益率为4.33%，较上上周上升了0.01个百分点。结构性存款中，1万元门槛产品的占比为31.82%。

热心网友 时间：2022-03-08 11:44

结构性存款可以理解为：普通存款+高风险投资；投资范围包括股票、外汇、黄金、利率等金融衍生品。存款人在承担一定风险的基础上获得相应的收益。
参考：《中国银**关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知 银保监办发〔2019〕204号》http://www.gov.cn/xinwen/2019-10/18/content_5442092.htm

热心网友 时间：2022-03-08 14:59

根据客户存人时间来确定