分红型保险好不好？

发布网友 发布时间：2022-04-19 16:08

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热心网友 时间：2022-07-09 05:52

您好，我是保险经纪人王健。

90年‮，末代‬央妈接连的降‮打息‬得保险业‮头晕‬转向，兵荒‮乱马‬之际，1998年，保‮业险‬的保监‮成会‬立了，央‮的妈‬利率下行，促‮了使‬保监‮踩会‬了一脚重刹车。

把保险产品的预‮利定‬率从10%降到了1999年的2.5%。然‮维后‬持到2013年，开启了长达14年的“L”型预定利率态势。

这14年间的保险产品‮到给‬客户‮回的‬报（性价比）是‮低极‬的。

极低的产‮性品‬价比，保民不会买帐。

于是，万能险，分红险，投连险大‮其行‬道，通过‮装包‬后的理财险，看上‮很去‬美，事实上，是保险公司巧‮把妙‬经营的风险‮嫁转‬给了保户。

11年前（2011年），我以小孩的名义购买的人生第一份人寿保险，这是一份养老险（分红型）。

当时的需求并不清晰，也没有得到专业人员的正确引导，在推销员热情登门拜访的引导下成功签单。

在以前，不记得是第几十次研读这份保单后，总是觉得有些别扭，但没有第三方的专业人士协助解读这份保单的利益。

在多年以后，我进入保险经纪公司工作，以第三方的视角，全行业的视野，重新学习了保险的正确配置逻辑，研读了数十家保险公司，几百款产品，终于具备准确地判断客户需求的能力，并用适宜的产品来匹配需求的技能，也能准确地分析一款产品的优劣。

现在，终于可以毫不费力地拆解这一份保单：确定的生存金，不确定的生存金利率，不确定的分红和不确定的分红利率（三个不确定因素），把不确定因素的收益按较乐观档演示，仍然需要第34年才翻倍，保单利益需要第60年才略微增长，可以说与目前的需求极度不相符。

但是，我还是把这份保单留下，告诫自己，在对待客户这件事情上，千万不能以推销的形式销售保险，一定要以客户需求为中心，引导客户正确配置险种。

如果不能与客户的需求达成一致，宁愿不做这一单，也不能为了卖而卖。

就算多年以后，客户再看回手上的保单，需求都是明明白白，清清楚楚当时为何而买。

热心网友 时间：2022-07-09 05:53

分红险是指保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红型保险又分为了4种表现形式，即传统型、分红型、万能型与投连型。

分红的方式

根据不同的红利计算方式，分红型保险又分为了美式分红（又称现金分红或保费分红）和英式分红（又称保额分红）。

美式分红又称保费分红，是以所交保费为基础进行分红，包括现金领取、累积生息、抵缴保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。

英式分红”又称保额分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利，一经确定增加到保额上，就不能调整。

分红险保险的红利如何来？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余:

（1）死差益

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

（2）利差益

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；

（3）费差益

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

综上分析，分红型保险在保障客户风险的情况下，又红利派发，性价比较好，值得购买。

热心网友 时间：2022-07-09 05:53

热心网友 时间：2022-07-09 05:54

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分红型保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。严格意义而言，分红保险不属于投资理财保险，它是在保险保障基础上可参与保险公司自身经营的分红。买分红险要根据自身情况以及经济情况。