重疾险应该买多少年

发布网友 发布时间：2022-04-19 23:34

我来回答

共5个回答

热心网友 时间：2023-07-19 00:37

如题。

重疾保定期还是保终身这个问题，堪称买重疾险的灵魂之问，
十个人里有八个存在这个问题。

我想了一下这个问题存在的根源，

主要是由于重疾险保定期相对便宜，而保终身则每年要加一为数不小的钱。

而一旦预算有限，就会面临这这种保定期还是保终身的纠结。

选保定期吧，到期以后没了保障，担心身体受不了；
选保终身吧，保费又会贵些，担心钱包受不了。

难！！！

选择困难症都给咱们*出来了，那么该怎么办呢？

于是乎，公子特意写了这篇文章，一次性解决你的难题。

文章分为下面四个部分：

1、考虑保障期限前，先考虑保额
（本部分核心解决：同样的预算，是选50万保额定期，还是30万保额终身）

2、为什么我建议保终身？
（本部分核心解决：50万保额以上，选定期，还是选终身）

3、如果你拥有这项能力，可以选择保定期
（本部分核心解决：理财能力强，可以保定期吗？）

4、目前有哪些定期重疾险和终身重疾险，值得推荐

考虑保障期限前，先考虑保额。

回到真实场景，大多数人面临的抉择是，
同样的预算，50万保额保定期和30万保额保终身，该怎么选？
我建议是前者。

抛出个观点：
保额50万以下，不存在保定期或保终身的问题。

优先去把保额配足。

为什么这么说呢？

因为买保险就是买保额，保额充足才有意义，
万一遇到事情，钱足够多，才能解决现实中最实际的问题。

那么，什么叫做“足够多”呢？

起码是50万保额。

理由有二：

其一，重疾险最大的功能在于提供得病期间的收入补偿，保额一般建议是3-5倍年收入。
治疗重疾和平时治疗感冒不一样，它有一定的治疗周期和康复周期。

我们可以看一下最核心的6种重疾的康复周期情况：

像是癌症，就需要1-5年康复期，在此期间的收入就会大大受到影响。

那么在此这期间没有工作收入，家庭开销要不要继续？房贷车贷要不要还？老人孩子要不要养？

因而，3-5倍年收入相对合理。

其二，我们来看重疾的治疗费用，

占到重疾理赔95%以上的25种重疾，它们治疗参考费用如下：

我们固然说，疾病治疗靠的是医疗险报销，而不是重疾险。

但是我们也得看到，在真实治疗中，有很多写不到医疗险报销单上的项目：

比如，某些灰色地带的医疗费用；

像是重大器官移植手术需要用到的器官（医院器官资源相对紧张），获取的渠道费。

再比如，如果需要去异地就诊转诊，额外产生的酒店机票费用，

再比如，相关的护理、营养费用。

综合上面两点来看，我认为，

50万保额，我们可以勉强称之为充足！

搞清楚这个问题，就搞清楚了购买重疾险的基本法！能帮我们解决现实中很多问题。

同样的预算，50万保额保定期，还是30万保额保终身，
毫无疑问，选前者。

同样的预算，80万保额保定期，还是50万保额保终身，还是30万保额保终身，且责任更好，

毫无疑问，选前两者。

50万保额，预算优先就缩短保障期限，预算充足就延长期限或增加责任。

这是最大的原则。

在保额足够的情况下，保证这笔钱将来绝对够用了，再去考虑是保定期还是终身的问题。

下一个问题，在配足了50万的保额之后，

那么重疾险该保定期还是保终身呢？

建议是终身。

我们来看几组数据，

我们可以简单看一下国内癌症发病率的走势：

从上面这张图我们可以看到，

70岁以上老人的患癌概率是30岁以下年轻人的100倍左右，

还有这张重疾发病率图：

重疾的发生率，随着年龄的增加，在以指数级别变高。

可以这么说，只要人活着，患大病的风险就会一直有，而且随着年龄变大（80岁前）增长速度极为惊人。

但到了一定年纪，我们总有一天要面对残酷现实。

如果在患病概率最大的阶段没有保障，一旦发生最坏的情况，全部都要自己承担。

那时要把积攒了大半辈子的家底交给医院，发生在谁身上都是灾难。

由此可见，重疾险如果能保终身肯定是最好的，能保障人整个一生得大病风险，把重疾险实用性拉到了最大点。

因而，我会建议尽量保到终身。

但现实是，很多咨询我的人，家庭预算不够，问公子我能不能只保定期。

即便如此，保障期也不建议低于70岁。

如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

而且说句不好听的，70岁以后生病，对家庭的影响相对没那么大。我们可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

简而言之，

在50万保额的基础上，尽量选择保到终身，

如果预算实在有限，不建议少于70岁。

这项能力叫做投资理财的能力。

之前公子和一个粉丝朋友聊天，他提了一个问题，挺有意思的。

原话大概是这样的：

终身重疾险太贵，还不如买定期的呢，再把每年剩下的钱拿去搞投资，将来即便保障没了，投资的钱基本也是能够对抗大病风险的，甚至可能还有盈余。

这种投保观念前两年很流行，其实有一个专称，叫买定投余。

所谓买定投余，就是把买终身保障的钱拿去买定期保障，省下的钱搞投资理财，
进而弥补合同期满保障的不足，也就是老年时期的保障。

但是，买定投余真的更好吗？它能不能保证投资收益的钱，可以弥补后面十几年甚至几十年的保障缺口？

真的可行吗？

为了把这个问题说得更清楚，下面我们用一个例子做个简单的测算。

以【30岁的老王、50万保额，缴费至70岁】，瑞泰瑞盈（附加轻症）分别保至70岁和保终身为例。

保到70岁，每年3300元；

保到终身，每年5360；

每年保费差：5360-3300=2060元.

30岁投保，到70岁保障结束。40年时间需要达到50万收益，我们看一下它的IRR需要达到多少。

（40年每年定投2060元，到70岁收益达到50万）

最后算下来的IRR是7.48%，才能40年达到50万的收益。

也就是说，30岁的人，每年存2000块去理财，存40年，每年的复利要达到7.48%，才能到70岁保险保障期结束，存够50万。

7.48%的复利，要能持续40年！

坦白讲，这个收益连很多的基金经理都达不到，更别说我们普通老百姓了。

所以对于绝大多数普通老百姓来说，每年如果不差这2000块钱，就不如直接保终身了。

省心省力，每年续费就得了，

不用再花额外的精力、时间来操心，

也不用担心收益能不能达到一个满意的结果。

当然，如果大家对自己的投资能力比较自信，可以选择保定期，剩下的钱拿去投资，

但必须要满足这些条件：

1）投资能力非常强，几十年长期收益能持续保证7%以上；

2）有坚定的意志力；

3）有预算能力。

也是种选择。

那么，根据预算的不同，定期或终身，有哪些产品值得推荐呢？

首先是定期重疾险：

（瑞盈是缴费40年，其实偏贵一点）

在这些产品之中，
更为推荐超级玛丽2020MAX或超级玛丽2号MAX，这两款都是能够在60岁前赔1.5倍或1.6倍保额的，

买了50万保额能赔75万或80万。

提高了杠杆比，保费还不贵。

然后是终身重疾险：

在这几款之中，

保到终身，相较之下，超级玛丽2号MAX更为适合；
如果在加上癌症二次责任，这是目前家庭最为主流的选择，建议超级玛丽2号MAX和康惠保2.0，超级玛丽2号更便宜，而康惠保2.0含前症，对消费者更为人性化。

最后，总结下结论，
在重疾险该买定期，还是买终身的问题中，遵循下面几点：

1、先配够50万保额。

2、有预算，尽量选择终身；无预算，不低于70岁。
3、在此之上，自由发挥。

4、买定投余这条路，不适合普通人。

如此这般，笔笔钱就花在了刀刃上。

唯有适合自己，才是最好的。

热心网友 时间：2023-07-19 00:37

重疾险按保障期限可分为1年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险三种：

1年期重疾险：保障期限只有1年，到期需要续保。

定期重疾险：保障期限有多种，一般是20年/25年/30年，或者保至60岁/70岁/80岁等。

终身重疾险：保终身，只要活着就一直有保障。

看看这篇文章就知道买什么类型的了：

《重疾险应该选择保定期还是保终身？》

一般来说，在同个重疾险中年限越短就越便宜，定期重疾险比终身重疾险要便宜。这也是大家所纠结的地方，买一年期和定期的相对便宜；买终身的保障时间长，不用担心续保的问题。两个都有优势，因而不知道选哪个。

其实买哪种类型的，还得看我们的个人情况。

1、预算不足

在预算不足的情况下，可以选择保到60岁或者70岁，相对终身重疾险来说，定期会比较便宜一点。但是有一点需要注意的是，保额一定要做足。

重疾险保额= 30～50万的治疗备用金+3～5年的收入补偿

2、预算充足

在预算充足的情况下，最好是购买终身重疾险。重疾险的投保年龄一般*在55岁左右，过了这个年纪就很难再买到重疾险了。而老年人正是重大疾病的高发期，到时候不幸患病的话，没有了保险的保障，巨额的医疗费对于普通家庭来说无疑是一个沉重的负担，还有可能会拖累子女。所以说，如果预算充足，最好是买终身重疾险。

那有什么好的重疾险是值得购买的呢？我已经给你整理好了：《十大值得买的热门重疾险大盘点！》

望采纳！

全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

资料来源：学霸说保险官网

热心网友 时间：2023-07-19 00:37

按照保障期限分，重疾险是分为：定期型和终身型，应该购买哪一种是要结合投保人和被保人的实际情况而定的！

1.对于4岁以下的宝宝来说，建议购买定期不含身故的重疾险。

因为小孩子年龄小，且重疾险产品更新换代快，购买终身的产品考虑到通货膨胀等因素，30年后保额的价值已经与购买时有了很大差别，终身型的产品保费还比定期的贵，比较不划算。对于小孩子来说，有哪些比较好的重疾险产品呢？下面是我特意整理的适合小孩购买的重疾险产品汇总，有需要的可以自取哦：全国热门的136款小孩重疾险对比表

2.对于预算不足的人群来说，建议购买定期高保额的重疾险。

定期的重疾险有很多种，一般有保障20年、25年、30年，或者保障到60岁、70岁或80岁的，相比于终身重疾险，定期的会相对便宜一些。需要注意的是，要保证有足够的保额。保额计算参考下面公式：重疾险保额= 30～50万的治疗备用金+3～5年的收入补偿。

3.对于预算充足的人群来说，建议购买终身重疾险。

重疾险产品可投保年龄一般到55岁，过了这个年龄再投保就难了，且我们都知道，对于大于50岁的人群来说，身体抵抗力和自我恢复力弱，特别容易患病，定期的产品到期了就不会再有保障了，万一不幸患病对于整个家庭的压力还是非常大的，因此，预算充足的人群还是比较建议购买终身型的产品。

可能还有一些朋友对于定期或终身型产品有疑惑，有疑惑的朋友可自行查看这篇文章哦：重疾险应该选择保定期还是保终身？

望采纳！

全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

资料来源：学霸说保险官网

热心网友 时间：2023-07-19 00:38

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

重疾险的保费是看你所购买的额度和你现在的年龄所变化的。女性和男性重疾险都一样，它不分男女，买重疾险还应该要把医疗险买充足。比如30岁的女性。一定要先买200万，自费药和进口药都有报销。保费不会超过一千块钱。然后再根据你的条件买些重疾险。重疾险的作用是，补充后期的康复费和在康复期间不能正常工作，造成的收入损失的费用等。这是我给，28岁，女性客户做的计划书，因为他得工资并不高。所以我做的是3000多的计划书。一点想买的比较充足，重疾的话，也有差不多十万块钱。。如果你的家庭条件比较好，重疾

热心网友 时间：2023-07-19 00:39

这位朋友你好，重疾险是一个人人都需要买的险种，应该买多少年这还是要看每个家庭的自身条件了，主要还是看预算多少，或者有没有新的更好的产品出现。

重疾险产品有分为一年短期的，终身的还有定期的，所以选择还是比较具有灵活性，奶爸还是建议大家先看清楚保险合同再进行购买哦：《4招快速看懂保险合同！3分钟就能学会的阅读技巧》

一、如何购买重疾险

需要考虑以下几点：

1、保障责任要全面

如今的重疾险想要拿下“保障全面”的称号，重疾、中症、轻症这三类保障缺一不可。

这三项责任各有分工，对不同程度的疾病起到全面保障作用。以下是标准：

轻症：3次赔付，原位癌可赔3次；

中症：2次赔付，部分轻症疾病赔付更高；

中症：2次赔付，部分轻症疾病赔付更高；

最好的配置，自然是所有重疾不分组，每种疾病都能赔付一次或多次。

2、投、被保人豁免，让保障再升级

在保障全面的基础上，重疾险的【豁免】功能，给保障再度加分。一款人性化的重疾险，基本都会提供投、被保人双豁免。

3、保费情况

重疾险的保费因人而异。根据年龄、性别、保障期限的不同，重疾险的保费也不同。

重疾险的保费有这几个特点：

年龄越大，保费越贵

男性保费比女性保费贵

多次赔付重疾险比单次赔付重疾险贵

保终身比保定期贵

当然，保额不同，保费也不同。购买的保额越高所需要的保费自然也是越多的

二、重疾险产品对比

1、横琴无忧人生2020：

这几款相比，横琴无忧人生2020的优势在于附加身故保障，保费是最低的，中症保障保额是60%/65%领先于同类产品。

2、信泰超级玛丽重疾险3号MAX：

超级玛丽3号Max的优势在于癌症二次赔付和心血管疾病二次赔付都是赔150%的保额，这个赔付比例也是目前市面上最高的。

3、国富嘉和保：

这款产品最大的亮点在于，它男性的费率很低，中症赔付3次，其他产品一般是2次。癌症二次赔付便宜且二次新发间隔期短：首次重疾为癌症，1年后新发癌症的话，可以再赔100%保额，其他的产品一般是3年。

奶爸总结：

我们无论是购买什么险种，保险公司好不好不是我们评判的标准哦，除非我们想了解这家公司的偿付能力和理赔情况。我们最终都还是要根据自身情况来选择合适自己的产品。

奶爸建议如果想获取最大保障一定要优先配置重疾险，不要节省那几千块钱而承担更大的风险。